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向持牌金融机构输出移动信贷技术飞贷如何扩展

更新时间:2019-06-16

  随着借款用户行为和信贷基础设施变化,经营贷流程在线化、自动化大势所趋。飞贷顺应这一趋势,向银行输出移动信贷整体技术,覆盖信用贷和经营贷两大领域。

  2013年,大数据风控在金融领域应用初露端倪,2015年飞贷从线下信贷工厂转型,通过纯线上方式提供经营信贷,服务小微企业主等。

  2017年,经历完整经济周期考验,飞贷的风控能力逐渐受到金融机构认可,开始为银行等提供全流程信贷技术输出服务。将业务重心从C端融资服务,转移到为B端提供技术服务。

  从自身禀赋来看,飞贷既不像BAT等拥有丰富的用户资源,也不是具备雄厚资金实力的强持牌机构,只靠自身资源信贷服务规模难以做大。但飞贷具备全流程线上的移动信贷整体技术能力,与金融机构合作,可以撬动更大规模的市场。

  在金融机构合作方面,除银行之外,保险、信托等行业的机构客户对于金融科技的需求程度与合作意愿也逐步增强,飞贷在B端的客户不只局限于传统的银行机构。

  例如保险公司,传统上其在信贷业务中只作为增信方,但随着保险公司要真正承担信贷风险,拥有以风控、大数据、IT科技为核心的信贷技术变得十分重要。因此,保险公司需要飞贷这样的整体技术服务商。

  例如,在和人保财险的合作中,飞贷输出移动信贷整体技术服务,服务类型包含技术支持、咨询服务、人员培训等等;人保财险作为运营方,一方面挖掘自身的客户资源,进行贷款交叉销售,另一方面提供信用增信服务;银行作为资金方,构成一个三方参与的合作模式。

  为了匹配战略转型和业务多元化发展,在组织架构方面,飞贷单独成立了机构合作事业部,一方面吸收公司内部的优秀人才,一方面从市场上引进金融科技领域的高端人才,将金融科技输出业务作为单独的事业模块进行重点管理;在人才结构方面,科技、风控和大数据领域的高端人才占比超过2/3。

  在小微金融领域,得益于个人信用数据相对完善,企业主个人经营信贷是最早实现全线上化风控。而随着信贷技术的提升,创新向抵押贷领域渗透。

  飞贷在2018年8月开始在C端向小微企业主提供经营贷服务,产品形式是基于房产抵押的全线上产品。

  在提供客户服务的过程中,飞贷发现很大一部分客群尤其是有房产的客群,信用类产品的额度无法满足客户需求。而传统的抵押类因流程及评估的原因,业务办理时间周期比较长。

  飞贷基于小微企业主信用度评估经验,进行抵押类业务创新。区别于传统抵押类的业务逻辑,飞贷更注重小微企业主的信用评估,房产评估只是作为辅助依据判断贷款额度,建立了一套“人、房、企”评估体系,通过系统流程改造,在解决了传统抵押类贷款速度慢的痛点的同时,也可以更好的把控业务风险。

  同时,飞贷延用了信用贷款业务的产品逻辑,经营贷用户可以随借随还并且免缴违约金,相比传统抵押类产品更有优势。

  飞贷认为,信贷创新需要经历一定周期的考验,验证产品风控逻辑的有效性。因此,飞贷在经营贷创新上,首先要自己做业务,达到一定的余额规模、经历一定的放款周期后,再将打磨成熟的能力向银行开放。

  目前,飞贷金融科技经营贷已在接近二十个城市开展此业务。在技术输出方面,2019年已有三家金融机构与飞贷金融科技做系统的创新建设。其中,某金融机构在飞贷金融科技技术的支持下,试运行当月即实现了过亿元的业务规模。

  近期,爱分析对飞贷金融科技联合创始人、副总裁孟庆丰和卜凡德进行了专访,现将精彩内容分享如下。

  爱分析:飞贷从2017年转型开始做金融科技输出业务到现在有什么新的变化?

  卜凡德:有比较明显的变化。从业务类型来讲,此前我们主要做的是基于信用贷业务的技术输出,现在C端的经营贷业务逐渐成熟后,各类金融机构客户对这一业务领域也很感兴趣,因此后续我们会开展这一业务领域的技术输出服务。

  从整体趋势来讲,不仅仅是银行,各类型的金融机构比如信托、保险等行业客户对于金融科技的接受度和合作意愿都越来越强了,因此为了验证我们的金融科技业务在各个金融子行业中都具有通用性,我们扩展了我们的合作客户类型,与不同类型的标杆企业开展合作。

  爱分析:金融科技输出业务收益水平是低于传统的助贷业务的,飞贷为什么选择转型做金融科技输出业务?

  卜凡德:从我们自身的资源限制来讲,我们不像BAT有自己的商业生态,有丰富的流量资源,也不像金融机构,有很深的资金池,飞贷的全资子公司持有互联网小贷牌照,由于自身资源的限制,业务规模会有上限。

  但从金融科技的市场潜力来讲,各类金融机构客户的需求都非常旺盛,市场潜力巨大,凡是牌照含金量稍高的金融机构,贷款业务规模很容易就能达到百亿规模,如果我们跟金融机构合作,把技术开放给他们,即使金融科技输出业务的收益率低,但是技术输出撬动的业务规模更大。

  孟庆丰:从国家宏观政策来说,政府监管部门近年来相继出台了很多政策支持小微金融快速发展。

  从行业竞争的角度看,近些年随着BAT的崛起,确实很多的客群尤其是小微企业得到了以前无法得到的金融服务,这也让金融机构看到了新的市场机遇。从金融机构自身发展的角度来看,也希望能够找到一个新的业务增长点,而金融科技是一个很有潜力的市场,同时能够很好地解决小微企业的风控问题,可以看到下一个可能性。

  卜凡德:我们在组织架构上做了一些调整,为金融科技输出业务专门成立了机构合作事业部,将金融科技输出业务单独作为一个模块来重点推进。

  这个事业部的人员主要来自两个渠道,第一是公司内部人员转型的高端的人才,第二是通过社会招聘招募这一领域的优秀人才。

  孟庆丰:因为我们的主体战略是做金融科技输出业务,所以我们对B端的签约和合作落地的机构客户数量是有要求的。

  但是根据过往经验,从谈判到签约,从签约到上线,再从上线到有表现,整个周期比较漫长,每个环节至少需要半年时间,因此对业务带来的具体利润情况我们没有硬性要求。

  卜凡德:需求很旺盛,以财险公司为例,虽然中国财险只有88家,但是从去年底到现在找我们谈合作的财险公司络绎不绝。

  首先从趋势角度讲,保险行业其实最近一年对信贷业务的介入越来越深:第一,保险公司因为自身业务的关系,拥有比较丰富的客户资源;第二,保险公司虽然缺乏金融牌照无法直接做信贷业务,但是一直充当了为信贷业务提供信用保险增信服务的角色,随着保险公司对信贷业务的理解不断深入,他们也不甘心只是提供信用保险服务。

  但是,保险公司毕竟是做保险出身,开展信贷业务的技术实践经验是较为欠缺的,尤其是在近两年整个信贷市场线上化、智能自动化的背景下,传统的保险业务都是在线下完成,也就是最近两年在查勘、理赔等环节才加入科技元素,因此保险公司在从增信服务方转型为全面的信贷业务经营方的时候,遇到了很多问题,一方面纯走线下运营效率低下、成本高昂,一方面容易出现操作风险,因此他们对金融科技输出的需求十分旺盛。

  卜凡德:从合作难度来讲,保险公司开展信贷业务属于从0到1的过程,要么是从空白开始建设,信贷业务处于规划当中,要么是原来做过线下的信贷业务,现在想转到线上;而银行本来就有存贷汇业务,需要在原有业务体系下进行改造升级,属于从0.5或者0.8到1,因此合作起来保险公司相比银行更为开放。

  孟庆丰:随着金融科技输出主方向的确立,为了能够更好的服务B端金融机构合作,我们首先在人才结构上进行了调整优化,现在团队的规模在400人左右,其中我们对科技、风控和大数据领域的高端人才引进是在不断增加的,人员占比基本上超过2/3。

  孟庆丰:因为公司的核心战略是金融科技输出,经营贷业务也是围绕这一目的开展的,所以不会做到太大的规模。

  从另一个角度讲,规模太小也不行,因为难以甄别我们的经营贷产品是否有市场竞争力,同时由于经营贷的风险表现周期比较长,我们也需要一定的规模来监测风控表现。我们的经营贷业务从产品测试上线、运营实施,到最后完成整个贷款周期,我们最终希望分析出整个业务的风控表现,并把经营贷业务整体的技术输出给B端的金融机构客户。

  爱分析:飞贷C端新开展的经营贷业务和原来的信用贷业务相比,客群定位有很大区别吗?

  孟庆丰:会有差异。首先,经营贷的客户主要是中小企业主或个体工商户,类别上属于经营性贷款;从整体的质量上来看,经营贷业务的客群资质相比信用贷会更高,有房产的客群平均来讲客户资质会相对好一些。

  爱分析:飞贷的经营贷业务和传统的银行抵押贷业务相比,在业务逻辑上有什么区别?

  传统的银行机构因为中小企业、个体工商户的征信数据不完整、不连续,数据可信度比较低,所以在评估抵押贷的时候侧重于评估抵押房产的情况,由于贷款的金额比较大,评估房产这项工作的周期也会比较长。

  根据我们过往的经验,中小企业、个体工商户的特征更多的是跟经营者过往的信用度、信用意识相关,因此我们不仅依赖于对房、企的判断,更侧重于对人的判断,这也是飞贷的优势,评估维度更为全面、准确。在提升效率的同时,对于信用风险的把握也更加精准了。

  孟庆丰:更好的产品体验和更快速的流程,线上即时出额,线下仅跑一次即可完成。

  在产品特性上,我们的经营贷产品还提供随借随还、免提前还款违约金等服务,相比传统产品更为灵活。

  客户的额度费率也是动态调整的,对于优质的客户,也会得到额度提升,香港九龙心水论坛,费率下降等服务。

  孟庆丰:客户在线上完成申请,部分申请在提交后即时出额,一般在2小时以内能够出额。

  孟庆丰:有所不同。首先,会有不重合的合作机构;其次,对于重合部分的合作机构,虽然从公司层面来讲相互比较熟悉,但是由于经营贷业务和信用贷业务分属于不同的业务模块,实际合作的部门也是不同的。



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